難以承擔的責任談長期照護
亞倫是家中的獨子，剛辭去電子工程師的工作，在家準備考公職。父親已退休多年，而母親這兩年也將準備退休，平日喜歡爬山健身，所以體能狀況維持的還不差。去年底常聽母親說臉部發燙，就診檢查後，各項指數都在正常值內，過完年開工上班的第一天早晨，母親在廚房準被早餐時，突然昏倒在地，經救護車緊急送至醫院。
接下來的日子，亞倫和父親輪流到醫院照顧開刀後的母親，手術雖然成功的救活母親，但左腦中風失去口語溝通的能力，右側肢體無力，這幾個越來，母親的肌肉萎縮的很快，所以日後母親需要長期的醫療照護，各類復健與日常生活的照顧，將成為亞倫與父親沈重負擔。這樣的故事，經常在我們周遭聽到，因年老、疾病、身心障礙或意外等而失去自理能力的人，日常的生活起居樣樣都需要旁人協助、照顧，通常協助與照顧者多數為親人，所需要不只是人力，每個月在金錢上的支出 也成為家庭龐大的負擔。(附圖一)而在這個人口快速老化及意外頻傳的社會中，每個人將來也都很有可能成為一個被照顧或照顧者的角色，當那刻發生起，無論是哪個角色，都會在個人生涯規劃上，被強迫按下了暫停鍵。
我國從82年起就邁入高齡化社會，65歲以上老人所占比率持續攀升。內政部最新統計，去年底，老年人口比率已達10.7%，約248萬7000多人，經建會預估，民國106年台灣將進入「高齡社會」，老人人口將佔所有人口14%，約328萬2000多人，到114年，台灣就正式邁入「超高齡社會」，屆時65歲以上老年人數量逼近500萬人，占20.3%。衛生署最新完成的國民長期照護需要調查統計報告顯示，台灣今年失能人數將近70萬人，這些功能障礙者或缺乏自我照顧能力者，除健康與醫療服務外，也需要廣泛的長期照護服務。(附圖二)
綜觀我國推動長照政策進程，可分為三階段，首先是長照十年計畫，長照服務法草案屬於第二階段，內容包括規畫制度，建立體系。在今年3月31日行政院院會通過「長期照護服務法」草案，並送請立法院審議。而立法院針對「長期照護法草案」進行審查，今年已通過長照服務法為目標，至於長照保險還要再討論，需要從長計議。即使於1995年德國正式實施長期照護保險制度，但十多年來，面對不同實務問題，仍需不斷修法，所以，我國政府對於長期照護保險之立法，需要總體考量，更應借鏡他國實施後之利弊得失。從長期照護服務法草案第三條第一款的內容，對於服務的對象界定我們了解到，它不只是照顧老人，而是針對身心失能持續已達或預期六個月以上，且狀況穩定者，依其需要所提供之生活照顧、醫事照護。不分年齡、族群及身心障礙別。第三條第二款指身體或心智功能於使用可能之醫療及輔助器具後，其日常生活自理能力或生活工具使用能力仍部分或全部喪失者。依國際定義，所謂的日常生活自理能力(ADLs. Activities of Daily Living)包括進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣褲鞋襪等項目；生活工具使用能力(IADLs. Instrumental Activities of Daily Living)則包括上街購物、外出活動、食物烹調、家務維持、洗衣服等項目。
長期看護的痛，只有經歷過的家人才懂
以目前政府長期照護政策的推行，只能勉強達到一般民眾的基本需求，對於個人或家庭風險規劃上的個別需要明顯不足，所以在這部份大家可以參考各家保險公司的長期看護險。至於要如何選擇一份適當且合乎自己需求的長期看護險？建議您與財務顧問仔細討論，將家庭財務規劃書內醫療保障再次做檢視，再依個人的需要來選擇合適的保險商品，將家人難以承受的長期看護風險預做轉移。
【本圖表僅供參考】
資料來源：社團法人中華民國家庭照顧者關懷總會
出處：保險雜誌
作者：李立賢整理
